Calculadora de Aposentadoria

Como funciona a aposentadoria do INSS depois da reforma

A Reforma da Previdência, a Emenda Constitucional 103/2019, acabou com a aposentadoria só por tempo de contribuição no Regime Geral e fixou uma idade mínima: 62 anos para a mulher e 65 para o homem. Para quem já contribuía em 13 de novembro de 2019, criou quatro regras de transição, que permitem se aposentar antes dessa idade. Quem começou a contribuir depois dessa data tem uma regra só, a de idade.

A página tem dois blocos. O de cima confere as cinco regras com o sexo, a data de nascimento e o tempo de contribuição, diz quais você já cumpre e, nas que faltam, em que data você chega, supondo contribuição contínua. O de baixo soma os períodos de trabalho para dar o tempo de contribuição, que você leva para o bloco de cima.

Quando posso me aposentar: as cinco regras

Cada regra pede uma combinação de idade e tempo de contribuição, e quem cumpre qualquer uma pode se aposentar por ela. As exigências de 2026, para a mulher:

Mulher nascida em 10 de março de 1966, com 33 anos de contribuição, em setembro de 2026:

$$\begin{array}{rl}\text{Idade}& \text{60 anos e 6 meses}\\ \text{Pontos}& \mathrm{60,5}+33=\mathrm{93,5}\\ \text{Exigidos}& 93\\ \text{Progressiva}& \text{exige 59 anos e 6 meses}\end{array}$$

Ela já cumpre a regra dos pontos e a da idade mínima progressiva, as duas com os 30 anos de contribuição exigidos. Pela regra de idade, ainda faltam quase dois anos: ela chega aos 62 em março de 2028.

Regra dos pontos 2026

Os pontos são a soma da idade com o tempo de contribuição, contando as frações. Em 2019, eram 86 para a mulher e 96 para o homem, e a exigência sobe um ponto por ano, até 100 e 105. Além dos pontos, é preciso ter 30 anos de contribuição, a mulher, e 35, o homem:

O homem chega ao teto de 105 pontos em 2028, e a mulher, ao de 100 pontos, em 2033. A calculadora aplica a exigência do ano da data informada no campo de cálculo, e por isso o resultado de hoje é diferente do de janeiro que vem.

Idade mínima progressiva

Nesta regra, basta o tempo de contribuição de 30 ou 35 anos e uma idade mínima que começou em 56 anos para a mulher e 61 para o homem, em 2019, e sobe seis meses por ano, até 62 e 65:

Para o homem, a regra chega a 65 anos em 2027 e se confunde com a de idade, com a diferença do tempo de contribuição exigido; para a mulher, a 62 anos em 2031.

Pedágio de 50% e pedágio de 100%

Pedágio de 50%: vale só para quem, em 13 de novembro de 2019, estava a até dois anos do tempo mínimo de 30 ou 35 anos. A pessoa cumpre o tempo que faltava mais metade dele, sem idade mínima. Um homem com 34 anos de contribuição naquela data precisava de 1 ano, e com o pedágio de 6 meses, precisa de 35 anos e 6 meses. É por isso que o pedágio de 50% quase nunca aparece: é uma regra estreita.

Pedágio de 100%: pede idade mínima, 57 anos a mulher e 60 o homem, e o tempo que faltava em 13 de novembro de 2019 contado em dobro. Um homem a quem faltavam 5 anos precisa trabalhar 10 anos a partir da reforma e ter 60 anos.

$$\begin{array}{rl}\text{50\%}& 1\text{ano}+\frac{1}{2}\text{ano}=\text{1 ano e 6 meses}\\ \text{100\%}& 5\text{anos}+5\text{anos}=\text{10 anos}\end{array}$$

Carência e tempo de contribuição

Além do tempo de contribuição, a aposentadoria exige carência: 180 contribuições mensais, pela Lei 8.213/1991, artigo 25, II. Tempo de contribuição e carência costumam andar juntos, mas não são a mesma coisa: contribuição em atraso do contribuinte individual, por exemplo, conta tempo e pode não contar carência. O resultado mostra as duas linhas separadas. Quem contribuiu todo mês por 30 anos soma 360 contribuições, o dobro da carência exigida.

Como somar o tempo de contribuição

No segundo bloco, lance uma linha para cada vínculo de emprego ou período de contribuição, com a data de início e a de fim. As duas datas entram na conta, a ordem das linhas não importa, e o total em anos, meses e dias é o que você leva para o bloco de cima. As datas estão na carteira de trabalho e no extrato do CNIS, que o Meu INSS mostra.

A calculadora conta os dias de cada período e converte o total pela regra da Instrução Normativa PRES/INSS 128/2022, artigo 207: ano de 365 dias e mês de 30. De 1º de fevereiro de 2010 a 31 de dezembro de 2019:

$$\begin{array}{rl}\text{Dias}& 3.621\\ \text{Anos}& 9\times 365=3.285\text{, sobram 336}\\ \text{Meses}& 11\times 30=330\text{, sobram 6}\\ \text{Total}& \text{9 anos, 11 meses e 6 dias}\end{array}$$

Um ano bissexto inteiro tem 366 dias e sai como 1 ano e 1 dia. Um período de 364 dias sai como 12 meses e 4 dias, porque não chega ao ano de 365. Quem teve dois empregos no mesmo período não dobra o tempo: o mesmo dia conta uma vez, e a linha dos dias repetidos diz quantos apareceram em mais de um vínculo.

Antes e depois da Reforma da Previdência

Até 13 de novembro de 2019, o tempo de contribuição é contado de data a data, pelo Decreto 3.048/1999. Depois da reforma, o INSS conta competências: cada mês em que o salário de contribuição chegou ao limite mínimo vale um mês inteiro, qualquer que seja o número de dias trabalhados; o mês em que ele ficou abaixo do mínimo não conta, salvo complementação. A calculadora não pergunta salário, e por isso soma tudo de data a data e mostra à parte quantas competências desde novembro de 2019 têm algum dia dos seus períodos. O extrato do CNIS é a conta oficial.

Quanto vou receber de aposentadoria

A página não calcula o valor, mas a regra da reforma é esta, pelo artigo 26 da emenda: o benefício é 60% da média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994, corrigidos, mais 2 pontos percentuais por ano de contribuição acima de 15 anos, para a mulher, ou de 20 anos, para o homem. A mulher com 30 anos de contribuição recebe 90% da média; o homem com 35, 90% também. O pedágio de 100% paga 100% da média, e o de 50% aplica o fator previdenciário. O valor nunca é menor que o salário mínimo nem maior que o teto do INSS.

$$60\text{\%}+2\text{\%}\times (30-15)=90\text{\%}$$

Como pedir a aposentadoria

O pedido é feito pelo Meu INSS, no aplicativo ou no site, ou pela central 135, e não depende de a pessoa escolher a regra certa: o INSS analisa o tempo e a idade e concede pela regra que o pedido indicar. Antes de pedir, vale conferir o extrato do CNIS, que mostra os vínculos e as contribuições reconhecidos, e acertar os períodos que faltam com a carteira de trabalho e os comprovantes. A data de entrada do pedido é a que vale para o início do benefício, e esperar para pedir depois de cumprir a regra não aumenta o tempo já contado.

O que a calculadora não cobre

• O valor do benefício, que depende da média de todos os salários desde julho de 1994.
• Aposentadoria especial, rural, de professor, da pessoa com deficiência e de servidor público, que têm idade e tempo próprios.
• A conversão de tempo especial em tempo comum.
• A conferência de que cada período teve contribuição, que está no CNIS.

A projeção supõe contribuição contínua a partir da data do cálculo: cada mês que passa soma um mês de idade e um de tempo. Quem parar de contribuir chega mais tarde. A contribuição mensal que forma esse tempo é calculada faixa a faixa na calculadora de INSS. Para a diferença entre duas datas quaisquer, sem as regras da Previdência, use a calculadora de datas.

Perguntas frequentes

Quantos pontos preciso em 2026?

93 a mulher e 103 o homem, com 30 e 35 anos de contribuição.

Qual a idade mínima progressiva em 2026?

59 anos e 6 meses a mulher e 64 anos e 6 meses o homem, com 30 e 35 anos de contribuição.

Mulher com 55 anos e 30 de contribuição pode se aposentar?

Em 2026, ainda não. Os pontos somam 85, abaixo dos 93; a idade fica abaixo dos 59 anos e 6 meses da regra progressiva e dos 57 do pedágio de 100%.

Posso me aposentar por mais de uma regra?

Pode, e é comum. O INSS concede a que você pedir, e o valor pode ser diferente em cada uma.

Por que o pedágio de 50% quase nunca aparece?

Porque ele é estreito: vale só para quem estava a até dois anos do tempo mínimo em 13 de novembro de 2019.

Tempo de contribuição é a mesma coisa que carência?

Não. Carência é o número de contribuições mensais exigido, e tem regras próprias sobre contribuições em atraso e abaixo do mínimo.

Por que o resultado é diferente do Meu INSS?

O extrato considera só os períodos com contribuição reconhecida e conta competências inteiras depois de novembro de 2019. Use o CNIS para conferir as datas.

Serviço militar conta?

Pode contar, nas condições do artigo 188-G do Decreto 3.048/1999. Lance o período com as datas do certificado.